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2013.7.31--上海银行神器使用秘法-水库论坛

我承认,我是太无聊了,才会写这篇文章。

一)神器
在所有的银行中,有二家是独一无二的。其特有的一条不引人注意的条款,使其具有了与众不同的功能。堪称神器,也使得他们远超同类的银行。
这二家,一是 ICBC,二是上海银行。
这一条隐蔽的条款,是“终止条款”。即用户分期进行了几个月之后,可以致电银行,申请取消。手续费已征的不退,未征的不收。
这个条款是怎样使用的呢。这要从信用卡分期的实际利率说起。
在之前的一篇《4%装修贷款精算法》中,我们说道,分期付款的利息,其实是双倍的。
也就是说,假设我拿 10000 元来做分期。银行收取 0.65%每期手续费,12 个月合计 7.8%,看似是七八个点的利率。
但因为我是“分期付款”,我是在不断归还本金的。前高后低,我借银行的本金,其实并没有“平均 10000”这么多。而是“平均 5000”。
这样算起来,我借了 5000 元,却按照一万元的 7.8%来支付利息,实际的年利率就是 15.6%
 
二)截断
神器的使用方法,是怎样运作的呢。
可见,我每次支付 10000*0.65%=65 元的月利息。
但我第一个月,借银行剩余本金 10000 元,折合年利率 0.65%*12=7.8%
第二个月,借银行本金 9583.33 元,折合年利率 65/9583*12=8.14%
第三个月,借银行本金 9166.68 元,折合年利率 8.51%
第四个月,折合年利率 8.91%

第五个月,折合年利率 9.36%
第六个月,折合年利率 9.85%
第七个月,折合年利率 10.40%
第八个月,折合年利率 11.01%
第九个月,折合年利率 11.70%
第十个月,折合年利率 12.48%
第十一月,折合年利率 13.37%
第十二月,折合年利率 14.40%
第十三月,折合年利率 15.60%
第十四月,折合年利率 17.02%
第十五月,折合年利率 18.72%
第十六月,折合年利率 20.80%
第十七月,折合年利率 23.40%
第十八月,折合年利率 26.74%
第十九月,折合年利率 31.20%
第二十月,折合年利率 37.44%
第廿一月,折合年利率 46.80%
第廿二月,折合年利率 62.40%
第廿三月,折合年利率 93.60%
第廿四月,折合年利率 187.20%
这 24 个月的平均利率,是 15.60%,但是我们仔细观察这个表格,发现他们很不均匀。
基本上最初的几个月,借款利率还是合理的。稳定在 8~9%之间。到第七个月,利率开始突破 10%。

而最后最疯狂的几个月,利率高得吓死人。动辄 60%,甚至 90%的年利率。基本上是借 800 元,一个月的利息就要 65 元,“八分息”。
神器的作用呢,就是“斩断他”。具体的做法,是等到第七个月,或者第五个月的时候,打电话去银行,要求“终止分期”。
如果你第 5 月终止分期,则利率控制在 9%以内。如果第 7 个月终止分期,则利率控制在 10%以内。
这样,我低成本多使用了六个月的资金,但是总的资金成本,并不是信用卡分期的 15.6%,而是低得多的 9%。
所以,在我们所有的信用卡列表上,上海银行的得分非常非常之高。我们毫不吝啬的给他 No.2 的排名。
上海银行是拿来“保命”的,或者说,你一旦资金链断裂,后续资金又跟不上。你所寻找的是上海银行信用卡,他可以以 9%的资金成本,多支撑你六个月。
在所有的银行中,只有二家银行的“分期条款”与众不同。在其十分隐蔽之处,用小字写了几行“允许提前终止”。这意味着重大的划代性的不同。一家是 ICBC,一家是上海银行。
那么工商银行的分期条款是多少呢。由于工商银行的分期月率是 0.3%,所以工商银行分期的前六个月,其平均资金成本是 3.6%!!!
用任何话语,都不足以赞美宇宙行的伟大。
 
三)零分期
上海银行还有一个用途,就是分“零期”。只不过此洞甚小,易塌方,不建议过度使用。
分期的一个好处,就是可以“送一期”(不展开)。我们可以利用这个功能,做到分零期。

具体的做法,假如上海银行卡是 5 日账单日,那么你 7 月 5 日就可以刷,8 月 30 日还款。
到了 8 月 26 日,你申请消费转分期。在账目上,他表现为你的一笔 10000元存款。
到 9 月 3 日,已经过了最后还款日。但是必须在出账单的 5 号之前,你再申请“撤销分期”。
撤销分期,在银行账目上,表现为 9 月 3 日的一笔“消费”。但是分期利息是在账单日扣收的。你没过账单日,你是没有任何利息的。
最后,9 月 3 日的消费,入九月份账单,9 月 30 日还款。
也就是说,你成功的把 8 月 30 日的还款,拖延到了 9 月 30 日,而且不用支付任何手续费。“分零期”,且免费多了一个月。
我不是太清楚,不过据说分零期之后你可以“再分期”。到 9 月 26 日再申请转分期,到 10 月 3 日再申请撤销……从理论上来说,你可以无限延续下去。
但我建议各位的是,一定要有公德心!太损阴德的事平素就别去干,除非逼得走投无路,要考虑大家的福祉。
(yevon_ou@yahoo.com,2013 年 7 月 31 日晚)
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