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信用卡之分期#2180

信用卡之分期 #2180

 
前高后低
 
 
一)分期之利率
 
用信用卡融资,大致有四种实际成本;
 

  • 死扛最低还款额,18%
  • 信用卡分期,14~15%
  • 促销分期,11~12%
  • 循环套卡,4~5%
 
 
尾号8880浦发信用卡本月账单人民币50000、美元0.00,最低还款额人民币2500、美元0.00,到期还款日07月31日。分12期还款回复ZDFQ(空格)8880,每期费率0.74%.7/1-9/30通过自助渠道成功办理12期及以上账单分期且累计金额满3万元可减50元分期手续费,见信用卡官网【浦发银行】
 
对于信用卡“分期”的实际利率计算。很多人都是错误的。
举个例子,浦发银行的分期“手续费”是每期0.74%,则这样的行为,消费者实际承担的利率是多少?
 
我们以12000元,分12期为例。




如图,如果你问银行“分期”12000元的话,其实你欠银行的钱,是不断减少的。


  • 1月你欠12000元
  • 4月你欠9000元
  • 8月你欠5000元
  • …………
 
 
如果平均下来,“前高后低”,平均来算,你并没有欠银行12000元。
欠多少呢。
数学平均很容易计算,就是(12000+0)/ 2 = 6000.
所以你实际是“平均借6000,借十二个月”。
 
 
而银行的利息呢,银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。
你仔细看银行的业务手册,在那些密密麻麻的小字里面,他是写着“全额”0.74%,而不是“差额”。
 
所以你实际支付给银行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。
真实利率1065.60/6000=17.76%
 
 
所以呢,银行推介的信用卡分期利率,有一种简单的速算法,就是乘以2

  • 浦发分期0.74%,实际利率0.74%*12*2=17.76%
  • 上海银行分期0.65%,实际利率0.65%*12*2=15.6%
  • 光大福卡分期0.55%,实际利率13.2%
 
 
可见,银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上。是名副其实的“高利贷”。
名义上他收取的利率不高,但是要乘以2的。所以实际很高。
 
除了一些刚踏足社会的大学生,以及数学不好的小白,一般人应该尽量避免“信用卡分期”。
因为这是收费很高很高的一个坑。
 
 
二)分期之优惠
 
58折分期手续费来袭!即日起至7/31,通过浦发信用卡官方微信输入“我要分期”或浦大喜奔App办理12期且一次性支付手续费的账单分期或单笔消费分期均可享手续费58折,优惠的手续费在分期成功后的次月返还。限收到此短信的主卡持卡人专享,折扣当月有效,询卡背面热线(活动码E01)【浦发银行】
 
 
在某些情况下,银行会提供优惠。例如上例短信。
 
在优惠的情况下,相当于利率打折。譬如浦发银行这个短信;
打折后他的真实利率就是:17.76%*58% =10.3%
这个利率还是很高。但可以勉强考虑了。
 
 
银行会时不时提供各种优惠。例如光大福卡,任何消费自动分期。小卡自动免第一期手续费。
则它的实际利率,就是13.2% * (11/12)=12.1%
 
又或者是,招商银行分12期,经常会有豁免一期,豁免二期之优惠。则:
招商分期实际利率:0.66%*12*2=15.84%
豁免一期:15.84 * (11/12)= 14.82%
豁免二期:15.84 * (10/12)= 13.20%
 
 
一般而言,各大银行的“优惠”分期,力度都不是很给力。
象浦发58折,已经是有史以来难得了。
分期之后,实际利率也很难降到10%以下。
 
 
 
三)业界良心
 
在所有的分期信用卡中,可以分为二类:

  • 工商银行
  • 其他所有银行
 
为什么,只有工商银行是与众不同的。堪称业界良心。




如图,浦发银行12期手续费,一共要收0.74%*12=8.88%

而工商银行呢,他只收3.90%
 
看清楚,3.90%
3.90%
3.90%!
 
这意味着工行的“分期利率”,仅仅是浦发的一半都不到。
按照乘以2的简易算法,年化7.8%
 
 
在所有的信用卡中,大致可以划分为二类。

  • 工商银行
  • 非工商银行
 
其区别就在于,其他所有银行的分期利率,都在14~15%左右。哪怕打折促销,再便宜再便宜,也要10~11%以上。
 
 
而只有奇葩,奇葩,奇葩的工商银行,是可以提供给你一个7.8%左右的分期利率的。
这是革命性的区别。
 
因为8%是一个门槛。多军还是比较保守的。
对于8%以下的资金,我们大规模使用。对于8%以上的资金,我们很少使用。
借高利贷炒房子”,那是疯魔流的做法。
疯魔流的介绍,见之前炒房各大流派卷。
 
所以工商银行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡额度,和其他信用卡是分列的。
很多时候,我们就把“ICBC额度”当现金用。
 


 
工行分期3,6,9,12,18,24,真实利率差得不多。
一般因为刷得多容易封卡,所以我们倾向于分24期。
 
最后补充一下,工行还有一种“牡丹畅通卡”。
畅通卡的分期利率,比标准表格还要再低0.25%左右。
但是最近工行挺坏的。拒绝把畅通卡和其他普卡调平额度。
 
 
 
四)工行分期的技术问题
 
假设给你一张100W的工行卡,你最多可以获得多少现金。
答案并不是100万,而是928591.3元。
 
因为工行在申请分期时,他要求“手续费内含”。
譬如你申请24期分期,费率是7.69%
 
你申请100W元的分期,系统就会要求一笔107.69W元的扣款。
他会要求“全部费用都在授信额度之内”。所以是一零七万。
因此获得现金上限是100W/107.69% = 92.85W.
 
 
 
另一个问题,100W元的工行卡,分24期,每个月月供多少。
答案并不是4W。
而是8W。
 
因为你100W元消费。然后分24期,月供4W。
可是过了一个月。你还了点。还剩96W。
又过了一个月,你又还了点。还欠92W。
………………
 
这富余的8W额度,你并不会浪费。
你会进行一笔8W的消费,然后再做这8W的分廿四期,月供3000.
 
再还再分,再还再分。
…………
最终这会形成一个等差数列。计算比较复杂。你实战一回就明白。
 
一般我们给你的“速算”答案就是8W,翻倍。
这个技巧没有太大的意义。纯粹让你对自己的现金流心中有底。
 
 
 
五)上海银行神器秘法
 
有没有办法把“非ICBC分期利率”降低一点。
答案还是有的。
 
水库上,之前我们发过一篇私享文章:《上海银行神器使用秘法》

 
它讲的是银行信用卡分期系统中的一个bug,所谓:“截断”。
 
上海银行的“分期客户协议”中,有一条额外的条款;

  • 客户可以申请“提前还款”。提前终止分期



 
如图,我们知道“浦发分期”为什么贵。其实仅仅的0.74%*12=8.88%,他并不是太贵。
如果你借了12000元,一个月付利息88.80元,其实并不是太高的利息。
 
利息真正高昂之处,在于你“越还越少”越还越少。

  • 当你本金还欠10000
  • 当你本金还欠9000
  • 当你本金还欠3000
  • 当你本金还欠1000
 
当“借欠本金”已经减少,可利息不变,还是88.80元。那就十分恶心了。
最吸血的情况,借1000元,一个月88.80元利息。那就是九分息了。
香港黑社会都没这么恶劣。
 
 
那应该怎么做呢。做法就是借助银行特殊协议“截断”。




如图,我就只借你4个月。
本金从12000->11000->10000->9000.
 
在9000这个时候,我就申请“提前还款”。把全额还了,然后再借出来。
这样,我的实际欠款平均是:(12000+9000)/2 = 10500元。
真实利率是:88.80*12/10500= 10.15%
 
利用“截断”,你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。
每三四个月截断一次。眼看看“本金/利息”不划算了。你就截断提前还款。
 
 
最后声明一下,因为手贱写了那篇《上海银行神奇秘法》。
后来不知道这个洞,传到上海银行卡部了。
于是这个洞就塌了。
上海银行发布公告,“分期不允许截断”。
 
但是呢,全上海有32家信用卡发卡行。
咳咳,也有小径开着的。
 

<span style="font-size:11px;line-height:150%;font-family:楷体">之前ICBC也可以分期截断的。那画面太美,不敢看。利率低到



欧成效,人称“欧神”,笔名yevon_ou。原水库论坛创始人,房产投资实战派,中国最成功的个人楼市投资者。中国楼市黄金十年的见证者和获益者。 数十年来的楼市投资他从未失手,精妙的操作技巧和丰富的实战经验,是房产投资界当之无愧的大神。独创水库科技树,是无数房产投资者的启蒙导师;他凭精细入微的独到观察,淳朴精炼的古典经济学视角,刻画出了中国的楼市与财富逻辑,开创楼市科学,使无数读者脑洞大开,重塑三观,实现财务自由。
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