水库论坛网 2018-11-06 15:01 热度:

借钱的人情世界

【阿懒导读:借钱付利息,而不是付人情,才是商业社会、才是商业文明。】

一)乡土社会

在中古时代,人类以种植业为主。 
当时典型的社会,是一小片平原,或者山谷坝子,几百亩地,上百户人家。

一个村子,一百多人。里里外外都是亲戚,家长里短每一句窗下檐都知道。 
血亲和宗祠成为了主要的纽带,财产权有时候分得不是太清晰。 
每一次寡妇无子,族长都会把农地收回去。或者再分配。 
每一个精英当官,都必须提携一大堆的族人宗亲安插。鸡犬升天的局面。

哪怕如1980年的上海浦东,“本地人”也保留着非常强的乡土习俗。 
一个人富裕,通常要分很大一块给他的弟妹族人。被几十人的亲戚团啃光。所有人还都觉得天经地义。

【阿懒解读:古代社会是血亲社会,靠血亲联系建立起社会组织的细胞,是熟人社会。】

而“血亲社会”的另一个反面,则是“Metropolitan”—— 
国际性大都会,一般指500W人口起。

在大都会,无论纽约,伦敦,东京,北京,上海;一个显著的特征,就是人口大数字。人太多了,多到了你无法每一人都认识。甚至也不可能靠邓巴数连接而认识。**

【阿懒解读:150定律(Rule Of 150),即著名的“邓巴数字”,由英国牛津大学的人类学家罗宾·邓巴(Robin Dunbar)在20世纪90年代提出。该定律根据猿猴的智力与社交网络推断出:人类智力将允许人类拥有稳定社交网络的人数是148人,四舍五入大约是150人。】**

如果每一天给你开uber,送快递,煎牛排的司机,保安,厨师,全部都是你不认识的人。 
这个社会还如何运行。

那就只能靠“商业契约”。靠合同精神。

大都市必然不是一个“熟人社会”。不是一个靠关系,找帮忙的社会。 
必然是建立在合同,契约,银行,保险,社交网络等等一系列现代文明上的产物。

【阿懒解读:大都市不是熟人社会,要靠商业契约联系来建立起社会组织的细胞。】

不能适应商业文明的族群。注定淘汰。 
无法融入现代都市。

二)借钱

借钱为什么这么难。借钱最难的一点,在于很多人的通行货币,并不是“利息”。而是“人情”。

他们不能把“借钱”,看作是存银行,买股票一样,很正常的一种商业行为。 
他们总是把“借钱”和“人情”搅在一起。

稍微年长一点的人,肯定还有记忆。当1980年代,如果要恭喜你的“乔迁之喜”。往往是找亲戚朋友,单位里的同事。 
膀大腰圆,十几个小伙子。 
一起把你的大包小包扛到老公房五楼。

这些都是免费的,“不谈钱”。 
然后主人照例要买一桌酒,请大家好吃好喝一顿。免不了敬烟道谢,“欠一个人情”。

而到了十年之后,这种现象已经彻底绝迹。 
现在搬家,全部都是一个电话。请的“搬家公司”。

花点钱,花点费用。不要紧呀。一千元,二千元,三千元。 
这些都不是问题。你本身摆酒请吃饭,也要费用。而且人的时间最宝贵。 
现在你请专业的搬家公司,他们的服务更有保障。万一磕碰了你还可以索赔。 
抬起头做大爷,而不是弯下腰做孙子。

这就是往来结算货币,由“人情”转变为“人民币”的一个典型例子。

【阿懒解读:熟人社会向商业社会转变,熟人社会的结算单位是人情,商业社会的结算货币是人民币。】

这个趋势是不可逆的,而且也是符合道德的。“人情”真是比“人民币”贵得多的一样东西。

而在“私人借钱”领域。古老的旧有传统,仍未彻底消散。 
对于很多人,尤其是很多内地来的移一代,中老年人,没经过上海的“西化”文明洗礼的。他们是完全无法理解“借钱收利息”。

【阿懒解读:熟人社会,借钱的利息结算单位是人情;商业社会,借钱的利息结算单位是人民币。】

他们的人际关系,逻辑伦理中,依然是;

1)我借你钱,是不图收利息的

2)你借我钱,也是不应该收利息的。

3)你借我钱,也是不应该收回本金的。

jpg如图,这是一件非常糟糕的事。 
因为1,必然有2,必然有3。

水库有一句名言,叫做“享受不给钱,良心一定坏”。 
免费的才是最贵的。所有不收利息的,必然带来一连串的不良后果。

你打开电视,看柏万青老娘舅。柏阿姨再三唠叨,“老举不脱手,脱手不老举”。 
你翻翻微博,傅蔚刚包括冯学荣,都在呼吁“不要借钱”。

为什么,他们都是没有脱离“乡土文明”的人。 
如果人与人的联系都被切断,任何合作都无法展开。 
则你的力量,必然是大大受限制的。注定这一辈子很贫穷,整个社圈也不会富裕。

【阿懒解读:借钱不收利息,则永远是熟人社会,而没有过渡到商业社会、商业文明。】

不适合工业文明的; 
必然被炒菜界淘汰。

三)利息

(插播一段)

一个小小技巧是,如果你问“老阿姨”借钱,你要尽量做到“按月付息”。 
好比你问老阿姨借了500000,说好月息1%,折年息12%。 
则你每个月汇给阿姨5000,其效果,要远远好于年底一次性汇560000。

因为我们这个年代,是一个疯狂的年代,是一个资产泡沫的年代。 
上海人普遍住着几百万的房子,可是“工薪现金”收入却很低。往往只有几千元。 
每一年退休工资加120元,可以盘算议论好几个月。

这种情况下,如果你年底一次性汇560000元。虽然金额一样,诚意很好。但是你却变成了“资本性收入”。 
钱不就是一个数字么。老阿姨接过一看,麻木没什么感觉。房子都是动辄涨数百万元的。

而你换个方式,你每个月付5000元给阿姨。 
这样你就变成了“工薪性”收入。

老阿姨本来一个月收入只有8000元,日子过得苦巴巴的。你再汇给她5000,变成了13000元。生活质量顿时就有了质的飞跃。 
老阿姨一看,很好很好,不错不错。

这就极大地鼓舞了债主的士气。也使得债主幸福感很高。 
以后她有钱了还会借给你。小姐妹的钱还会主动介绍给你。大家都互赢好事。

“雕虫小术”。

【阿懒解读:这个小技巧很管用,一定要每月结息,而且一定要按时、准时给钱,跟发工资一样。】

四)利益

在《屌丝的伟大,和伟大的屌丝》 一文中,我们说道屌丝有二个特征;

1)无法精确地衡量风险与收益

2)妄想一步登天

屌丝们为什么一再坚持以“人情”结算。因为“金钱利息”,你再怎么算,始终是有一个上限。无非是几千几万元的数额。 
而“人情”是模糊的概念,上不封顶。

我们举一个典型的例子。假设你买600W的房子。首付180W,加税加杂费200W。 
你已经筹了150W,还缺50W。 
剩下的最后50W,要等半年后发年终奖。或者喘口气,或者过六个月凑凑才有。

于是你去找屌丝借,问他借50W,借四个月周转。 
屌丝会怎么说。屌丝的第一个反应是“不借”。

因为他无法“估算”其中的风险。你买套房子,房子在,首付在,你这个人也在。 
但是屌丝还是无法估算其中风险。 
屌丝半夜辗转反侧。越想越是心慌,越想越是恐怖。

人千万不能无知,无知到最后就是自己吓自己。什么不可思议的“最坏情况”都会想出来。 
所以屌丝90%的反应是“不借”。 
咱不趟这个浑水。为了避免心脏病发作,最好的办法是不借。哪怕他是你嫡亲的姑妈,舅父。

还有9%的人口呢。他们是“借”。 
但是他们要价很高。妄想一步登天。

他们开口是“不和你计算利息”,你欠我一个人情即可。 
可是实际呢。他们对于这笔“伍拾万元大冒险”,看得很重,希望抱个金娃娃回来。

你几乎把所有的事情都办完了。破限购,破限贷,找笋盘,找房票,筹措首付资金,板块分析,和中介斗智斗勇,整理贷款文件,反反复复跑交易中心………… 
全部都齐了。就缺50W,而且这50W就缺四个月。

可是在屌丝的叙事版本中,他是完全另外一个故事。

“xxx呀,他三年前买的600W房子,现在涨价到了1200W”。

“其实当年是我帮他付首付的,1/3的钱是我出的”。

“xxx没良心呀。你看他提过么。看他提过恩人么。有记得恩人的情么……”

旁边无知听众听着掉眼泪,一起声讨好人。

那你要分多少?是不是要把600W->1200W的利润分你1/3 ? 
你知不知道整个流程走下来,破限购,破限贷,造流水,拿到银行折扣,找笋盘,斗中介…………要先有理论指导,要再有正确战术。 
这一路走过来,有多少不容易。你只是最微不足道一个小环节,怎么就成了1/3?

【阿懒解读:用人情来算利息,利息计算不合理;用人民币来计算利息,利息计算是合理的。】

当年有句老话,“遍身罗绮者,不是养蚕人”。 
发动工人斗群众时,说“房子是民工建的,却不是民工住的”。

可是你想,房子真的是民工建的么。 
那么买土地,设计图纸,结构力学,七通一平,地铁交通,卫生防疫,广告宣传,税务会计,还有最最主要的资本家来承担风险。 
这些事都是民工做的么?!

屌丝的心态,只看见他做的那一块。看不见别人的贡献,所以才会被TG忽悠。 
完全没法合作,到最后连朋友都做不成。

【阿懒解读:出借方,其实是和借入方完成了一次商业合作。出借方获得远高于银行的、应得的利息;借入方按照自己的投资水平、风险承受水平获得相应的回报。两者之间各做各的事情,各自获得各自应有的合理利益。】

回到我们最初的原点。50W元借四个月,应该付利息多少呢? 
按照我们的行情,依“季度”计算的借款,一般业内在12%年息左右。 
也就是每个月1%,四个月总利息大概20000元左右。

还你2W,多谢帮助。 
2W算少么,不算少。比银行利息高了好几倍。 
2W算多么。不算多。至少和屌丝期望的“一步登天,分享1/3收益”是天差地远。

可是生活,不就是这样的么。 
路要一步步走,钱要一笔笔赚。不可能投入50W,赚回20W。屌丝们要收拾好长期坚毅的精神,才能使他们最终走出泥坑。

我们渴望的是以商业眼光看待借贷

Business is Business

借一笔钱,借几个月,付利息,就这么简单。

人类从远古走来,向前迈入商业社会。谢谢

思考题:

春节回到家乡,少不得要找亲戚朋友借钱、准备来年买房。如何借钱,你想到什么好方法了吗?

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